Au Canada, plusieurs situations peuvent entraîner des restrictions sur vos services bancaires, notamment un chèque sans provision (NSF), un dépassement non autorisé ou un solde négatif persistant. Cela signifie-t-il que vous ne pouvez plus détenir de compte ? Pas du tout. Il existe de nombreuses banques et solutions en ligne qui peuvent vous aider à continuer de gérer votre argent. Voici plus de détails !
Qu’est-ce qu’une restriction bancaire au Canada ?
Contrairement à la France, il n’existe pas d’« interdit bancaire » national géré par une autorité centrale. Au Canada, votre institution financière peut restreindre l’émission de chèques, bloquer certains services ou fermer votre compte si vous avez des incidents répétés (p. ex., chèques sans provision/NSF, dépassements non autorisés, activité jugée risquée). Cela n’interdit toutefois pas l’ouverture d’un compte dans une autre institution, et l’accès à un compte à frais modiques fait l’objet de règles fédérales encadrées par l’ACFC (Agence de la consommation en matière financière du Canada).
Chèques sans provision (NSF) et dépassements non autorisés
Si vous émettez des chèques qui ne peuvent être honorés (NSF) ou si votre compte passe en découvert non autorisé, votre banque peut limiter vos privilèges de chèques, imposer des frais ou, en cas d’incidents répétés, fermer le compte. La gestion rigoureuse du solde et l’utilisation de notifications peuvent aider à prévenir ces situations.
Absence de régularisation et fermeture de compte
Si la situation n’est pas régularisée rapidement (remboursement des montants dus, résolution des incidents), la banque peut maintenir ou étendre des restrictions. En cas de fermeture, vous pouvez généralement ouvrir un nouveau compte ailleurs, notamment un compte à frais modiques, sous réserve de présenter les pièces d’identité requises et en l’absence de présomption de fraude.
Vous pouvez en outre faire face à des restrictions si vous êtes co-titulaire d’un compte conjoint. Un chèque sans provision émis par l’un des co-titulaires peut entraîner des mesures sur le compte. Pour limiter les risques, établissez des règles claires d’autorisation de signature et surveillez le solde conjointement.
Il n’existe pas au Canada de fichier central des chèques comparable à celui de la France. Des incidents peuvent toutefois influencer votre relation avec une institution pendant un certain temps, et un dossier de crédit peut refléter des dettes passées en recouvrement pendant jusqu’à 6 ans.
Les services bancaires en ligne accessibles malgré des restrictions
Vous pouvez continuer à effectuer vos transactions en vous tournant vers des institutions et des fintechs canadiennes offrant des comptes en ligne sans frais et/ou des cartes prépayées. Voici quelques solutions intéressantes au Canada : KOHO, Tangerine et EQ Bank.
KOHO
KOHO propose une carte prépayée (Visa) et un compte sans frais pour vos dépenses quotidiennes, avec des outils de budgétisation et d’épargne. Même si vos privilèges de chèques sont limités ailleurs, vous pouvez utiliser KOHO pour vos achats, dépôts directs et virements Interac. Les fonds sont conservés chez des partenaires membres de la SADC (assurance-dépôs).
La carte est sécuritaire et gérée depuis l’application mobile. Vous pouvez configurer des sous-comptes pour vos objectifs, recevoir des dépôts directs et utiliser Interac e-Transfert. Aucune vérification de crédit n’est requise pour la carte prépayée.
Tangerine
Tangerine (une filiale de la Banque Scotia) offre un compte-chèques et un compte d’épargne sans frais mensuels, avec dépots de chèques par photo, virements Interac et une carte de débit pour vos achats. C’est une option solide pour s’affranchir de la succursale traditionnelle tout en conservant l’essentiel des services bancaires du quotidien.
Les encaissements de chèques sont acceptés par dépôt mobile. Vous bénéficiez de coordonnées bancaires canadiennes (numéro d’institution, de transit et de compte) pour vos dépôts et prélèvements préautorisés.
EQ Bank
Avec EQ Bank (La Banque Équitable), vous profitez d’un compte d’épargne intégré à faible frais, de virements Interac et d’une carte Mastercard prépayée pour vos dépenses. L’ouverture en ligne est simple et rapide, et les dépôts admissibles sont assurés par la SADC.
Vous disposez de toutes les fonctionnalités essentielles pour gérer votre argent au quotidien, sans frais mensuels, y compris les virements entre comptes et les paiements préautorisés.
En savoir plus : https://www.leparisien.fr/guide-shopping/finance/banque-en-ligne/quelle-est-la-meilleure-banque-en-ligne-18-01-2022-XZI6ALQPORGABJWATLMYHTSKUQ.php
Comment faire lever des restrictions bancaires ?
La levée d’une restriction dépend de votre institution financière. En règle générale, vous devrez régulariser les chèques sans provision et résoudre tout solde négatif ou frais impayés. Ensuite, vous pouvez demander le rétablissement de vos privilèges (comme l’émission de chèques). L’ACFC n’intervient pas au cas par cas, mais encadre l’accès aux services bancaires de base.
À défaut, vous pouvez ouvrir un compte à frais modiques auprès d’une autre institution. Les incidents peuvent avoir des conséquences variables dans le temps : par exemple, une dette passée en recouvrement peut apparaître dans votre dossier de crédit pendant jusqu’à 6 ans. Lorsque votre banque lève la restriction, elle vous en avise par courriel, message dans l’application ou courrier.
Vous avez désormais un aperçu des solutions en ligne au Canada pour continuer à gérer vos finances en cas de restrictions bancaires. Pour les retrouver, entrez simplement le nom de la plateforme dans un moteur de recherche fiable.